揚州市富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款實施細則

　　為貫徹落實財政部《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》(財金〔2023〕75號)、省財政廳、省人社廳、人民銀行江蘇省分行《關(guān)于調(diào)整省財政富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款獎補政策的通知》(蘇財金〔2024〕20號)、市政府辦公室《關(guān)于財政金融聯(lián)動支持企業(yè)發(fā)展的工作方案》(揚府辦發(fā)〔2024〕51號)文件精神，更好促進我市城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)，特制定本實施細則。

　　一、支持對象

　　富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款支持對象為揚州市區(qū)范圍內(nèi)全體城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(包含外地戶籍在揚州市區(qū)創(chuàng)業(yè)人員)和小微企業(yè)。

　　其中城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員(含殘疾人)、退役軍人、刑滿釋放人員、高校畢業(yè)生(含大學(xué)生村官和留學(xué)回國學(xué)生)、化解過剩產(chǎn)能企業(yè)職工和失業(yè)人員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、網(wǎng)絡(luò)商戶、脫貧人口、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民、女性創(chuàng)業(yè)者為重點支持群體。

　　二、申請條件

　　(一)個人貸款。貸款額度不超過30萬元，貸款期限不超過3年。對符合個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款條件的借款人合伙創(chuàng)業(yè)的，可根據(jù)合伙創(chuàng)業(yè)人數(shù)適當提高貸款額度，最高不超過符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度上限之和的110%，且不超過小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度上限。申請富民創(chuàng)業(yè)擔保貸的個人創(chuàng)業(yè)者需滿足以下條件：

　　1、在揚州市區(qū)居住和生活，在法定勞動年齡內(nèi);

　　2、在揚州市區(qū)注冊領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照(承包土地規(guī)模化經(jīng)營的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供土地流轉(zhuǎn)協(xié)議);

　　3、提供創(chuàng)業(yè)項目相關(guān)證明材料，項目應(yīng)是最近5年內(nèi)登記注冊;

　　4、申請人信用記錄良好，提交創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請時，本人及其配偶除助學(xué)貸款、脫貧人口小額信貸、住房貸款、購車貸款、20萬元以下消費貸款(含信用卡消費)以外，無其他貸款。

　　(二)小微企業(yè)貸款。貸款額度不超過400萬元，貸款期限2年以內(nèi)。申請富民創(chuàng)業(yè)擔保貸的小微企業(yè)需為當年新吸納就業(yè)小微企業(yè)或女性創(chuàng)業(yè)企業(yè)，符合以下兩種情形其中一種：

　　1、小微企業(yè)同時滿足在申請富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款前1年內(nèi)(申請之日前12個月內(nèi))新招用人數(shù)達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)10%(超過100人的企業(yè)達到5%)，并與其簽訂1年以上勞動合同;

　　2、小微企業(yè)滿足以下任意一種條件，即企業(yè)申請貸款前兩年法定代表人(第一大股東)是女性、女性職工比例達到職工總數(shù)60%以上、以家庭為單位經(jīng)營且有女性家庭成員參與經(jīng)營的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

　　同時需滿足以下條件：

　　1、在揚州市區(qū)登記注冊，屬于現(xiàn)行中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的小型、微型企業(yè);

　　2、無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等違法違規(guī)信用記錄。

　　(三)利率上限。富民創(chuàng)業(yè)擔保貸利率上限為LPR+50BP。2025年1月1日以前發(fā)放的貸款免收擔保費，2025年起，允許擔保機構(gòu)按照不高于年化擔保額的0.2%收取擔保費。除此之外，不收取其他任何費用。

　　(四)續(xù)貸支持。對還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好的借款個人或小微企業(yè)，創(chuàng)業(yè)擔保貸款到期后可繼續(xù)申請貸款及貼息支持，累計次數(shù)不超過3次。

　　(五)反擔保要求。擔保機構(gòu)應(yīng)適當降低反擔保要求，對符合以下條件之一的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，原則上取消反擔保：

　　1、個人申請的10萬元以下的創(chuàng)業(yè)擔保貸款;

　　2、全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)(鄉(xiāng)村)推薦的創(chuàng)業(yè)項目;

　　3、獲得市(設(shè)區(qū)市)級以上榮譽稱號的創(chuàng)業(yè)人員、創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)企業(yè)申請的創(chuàng)業(yè)擔保貸款;

　　4、經(jīng)金融機構(gòu)評估認定、符合信用貸款發(fā)放條件的創(chuàng)業(yè)者個人或小微企業(yè)申請的創(chuàng)業(yè)擔保貸款;

　　5、經(jīng)營穩(wěn)定守信的二次創(chuàng)業(yè)者等特定群體申請的創(chuàng)業(yè)擔保貸款。

　　(六)不予支持的情形。對借款人，借款企業(yè)及其法定代表人、實際控制人、控股股東在貸款授信時，有下列情形之一的，富民創(chuàng)業(yè)擔保貸不予支持：

　　1、不滿足富民創(chuàng)業(yè)擔保貸申請條件;

　　2、申請貸款時有逾期貸款未償還;

　　3、被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單;

　　4、企業(yè)環(huán)評信用等級結(jié)果紅色(含)以下;

　　5、納稅信用評級D級。

　　三、貸款流程

　　符合申請條件的個人及小微企業(yè)向合作銀行網(wǎng)點提出申請，貸款流程及所需材料如下：

　　(一)貸款材料

　　1、個人填寫《揚州市區(qū)富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請表(個人)》(附表1)一式三份，并提供以下材料：

　　(1)《營業(yè)執(zhí)照(副本)》及復(fù)印件;

　　(2)申請人及配偶身份證、結(jié)婚證、戶口簿及復(fù)印件;

　　(3)申請人及配偶簽署的征信授權(quán)書;

　　(4)需要提供抵、質(zhì)押物的，提供權(quán)屬憑證原件及復(fù)印件或擔保證明及擔保人身份證復(fù)印件;

　　(5)擔保機構(gòu)或經(jīng)辦銀行要求提交的其它材料。

　　2、小微企業(yè)填寫《揚州市富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請表(企業(yè))》(附表2)一式三份，并提供以下材料：

　　(1)《營業(yè)執(zhí)照(副本)》及復(fù)印件;

　　(2)企業(yè)負責人及配偶簽署的征信授權(quán)書;

　　(3)《企業(yè)帶動就業(yè)花名冊》及企業(yè)為員工繳納社保證明(附表3);

　　(4)企業(yè)與新招用人員簽訂的勞動合同、企業(yè)與女性職工簽訂的勞動合同(僅適用婦女創(chuàng)業(yè)支持對象)，企業(yè)為上述員工繳納社保證明或近半年發(fā)放工資流水，原件及復(fù)印件;

　　(5)擔保機構(gòu)或經(jīng)辦銀行要求提交的其它材料。

　　(二)資料審核

　　富民創(chuàng)業(yè)擔保貸采用合作銀行自主獲客或婦聯(lián)推薦兩種模式。

　　1.銀行自主獲客的創(chuàng)業(yè)群體，貸款經(jīng)辦銀行在收到借款人申請材料后，應(yīng)于3個工作日內(nèi)完成盡職調(diào)查，符合省富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策條件的個人重點群體及小微企業(yè)貸款需提供證明材料，報送市勞動就業(yè)服務(wù)中心進行資格審核，由市勞動就業(yè)服務(wù)中心蓋章審批。

　　2.婦聯(lián)推薦的女性創(chuàng)業(yè)群體，合作銀行在收到貸款申請后，應(yīng)于3個工作日內(nèi)完成盡職調(diào)查，其中符合省富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策條件的重點支持群體個人貸款及小微企業(yè)貸款同時需提供證明材料，由合作銀行報送市勞動就業(yè)服務(wù)中心蓋章審批。

　　(三)貸款辦理

　　人社部門應(yīng)在2個工作日內(nèi)完成資格審核，資格審核通過后，銀行將借款人信息推送給融資擔保機構(gòu)辦理擔保，融資擔保機構(gòu)實行“見貸即保”，不再做盡職調(diào)查，對銀行提交的材料進行非現(xiàn)場審核后通知借款人繳納擔保費，融資擔保機構(gòu)在收到擔保費2個工作日內(nèi)出具保函。融資擔保機構(gòu)出保后，合作銀行放款。合作銀行不向融資擔保機構(gòu)收取業(yè)務(wù)保證金并負責貸后管理工作。未經(jīng)人社部門或婦聯(lián)審核認定的，視同其他創(chuàng)業(yè)群體。其他創(chuàng)業(yè)群體申請富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款的，由經(jīng)辦銀行、融資擔保機構(gòu)按照“見貸即保”的模式直接辦理。

　　對任意審核環(huán)節(jié)出現(xiàn)不符合條件的情況，經(jīng)辦銀行在2個工作日內(nèi)通知申請人并說明原因，一次性告知需補充完善的手續(xù)和材料。

　　四、貼息及獎勵標準

　　(一)對重點群體中符合借款人及其配偶在貸款申請時沒有5萬元(不含)以上小額消費貸款(含信用卡消費)的個人新發(fā)放的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款、吸納重點群體就業(yè)人數(shù)比例達到規(guī)定要求的小微企業(yè)以及符合女性創(chuàng)業(yè)企業(yè)條件的小微企業(yè)新發(fā)放的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款，由市級財政給予貸款實際利率50%的貼息，剩余利息由借款人承擔。

　　非重點群體、重點群體中借款人及配偶有5萬元(不含)-20萬元(含)小額消費貸款(含信用卡消費)的個人、吸納非重點群體就業(yè)人數(shù)比例達到規(guī)定要求的小微企業(yè)，貼息標準減半執(zhí)行。符合合伙創(chuàng)業(yè)條件的個人貸款，合伙人中女性人數(shù)占總合伙人數(shù)50%(含)以上的，可按貸款實際利率的50%貼息，其他情況貼息標準減半執(zhí)行。享受財政部門其他貼息政策支持的貸款不得重復(fù)申請本貼息政策。

　　(二)對展期、逾期的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款，財政部門原則上不予貼息。

　　(三)采用“免申即享”的形式，富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息由財政部門先預(yù)撥、后結(jié)算。市財政局根據(jù)各合作銀行貸款發(fā)放情況，分期預(yù)撥貼息資金給各合作銀行市級分行，銀行在貸款結(jié)清時，從市財政局預(yù)撥的貼息資金中直接扣減財政貼息，借款人不需要墊付財政貼息。銀行應(yīng)于每月10日前將上月已貼息情況明細表報送至市財政局，市財政局每年聘請第三方中介機構(gòu)對合作銀行申請及撥付貼息資金的情況進行審計，根據(jù)審計結(jié)果結(jié)算年度貼息資金。對弄虛作假、騙取貼息資金的，一經(jīng)查實，追回資金。

　　(四)對于合作金融機構(gòu)開展的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸，按照以下標準給予獎勵：

　　對于合作銀行的獎勵，按照銀行對重點群體及吸納重點群體就業(yè)人數(shù)達到比例要求的小微企業(yè)、女性創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)放的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸月均余額的0.8%給予獎補;對非重點群體及吸納非重點群體就業(yè)人數(shù)達到比例要求的小微企業(yè)發(fā)放的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸月均余額的0.2%給予獎補。人民銀行將地方法人銀行發(fā)放的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸納入再貸款支持，并按規(guī)定給予1%的央行激勵資金支持。

　　對于合作融資擔保機構(gòu)的獎勵，按照融資擔保機構(gòu)承擔的風(fēng)險責任比例計算，獎勵金額=實際擔保金額×55%(擔保機構(gòu)承擔的擔保責任比例)×1%×擔保期限/365。

　　獎勵資金按年兌現(xiàn)，合作金融機構(gòu)每年2月底前向市財政局申請上一年度新發(fā)放的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款所對應(yīng)的獎勵資金。

　　五、富民創(chuàng)業(yè)擔?；鸺帮L(fēng)險分擔

　　(一)富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款基金規(guī)模3000萬元，用于富民創(chuàng)業(yè)擔保貸不良貸款的風(fēng)險補償，納入市級普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金統(tǒng)一管理。

　　(二)富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款面向在揚經(jīng)辦銀行及政府性融資擔保機構(gòu)開放合作，金融機構(gòu)應(yīng)提出書面申請，由市富民創(chuàng)業(yè)擔保貸聯(lián)席會議同意后，開展相關(guān)業(yè)務(wù)。對已經(jīng)合作、且運作高效的經(jīng)辦銀行，可繼續(xù)開展合作。對各經(jīng)辦銀行進行績效考核，績效考核結(jié)果與基金存放掛鉤。對年度內(nèi)無富民創(chuàng)業(yè)貸業(yè)績的，取消經(jīng)辦銀行資格。

　　(三)優(yōu)化風(fēng)險分擔機制，合理分擔風(fēng)險，富民創(chuàng)業(yè)擔保貸的不良貸款由銀行承擔20%本金及全部利息損失，基金承擔25%本金損失，擔保公司承擔55%本金損失。

　　(四)落實風(fēng)險管控，合作銀行和擔保機構(gòu)就富民創(chuàng)業(yè)擔保貸設(shè)置3%的不良貸款代償率上限，當代償率大于3%(不含)時，擔保機構(gòu)將暫停代償，待代償率下降到3%以下時，擔保機構(gòu)繼續(xù)在風(fēng)險分擔比例范圍內(nèi)代償。對富民創(chuàng)業(yè)擔保貸不予支持情形下的貸款，融資擔保機構(gòu)可免除代償責任。

　　擔保代償率=年度累計擔保代償金額/年度承擔代償責任的累計貸款年化本金。年度承擔代償責任的累計貸款年化本金=∑(項目貸款本金×貸款天數(shù)/365×80%)。

　　(五)富民創(chuàng)業(yè)擔保貸如出現(xiàn)逾期30天或銀行宣布貸款提前到期30天后，由合作銀行向融資擔保機構(gòu)提出代償申請，融資擔保機構(gòu)承擔80%的貸款本金損失風(fēng)險，合作銀行承擔20%的貸款本金和全部利息損失風(fēng)險。原則上，融資擔保機構(gòu)應(yīng)在收到申請代償材料后，在貸款本金逾期滿90天內(nèi)，根據(jù)銀行和擔保機構(gòu)的合作協(xié)議，進行代償。合作銀行貸款本金逾期滿80天，仍未申請代償?shù)模擅獬谫Y擔保機構(gòu)的代償責任。融資擔保機構(gòu)對不良貸款代償后，向市財政局申請原不良貸款25%的風(fēng)險分擔，報送不良貸款風(fēng)險補償報告，《普惠基金審核備案表(富民貸》(附表4)，《普惠基金補償申請表(富民貸)》(附表5)，貸款合同，借款借據(jù)，盡職調(diào)查報告，司法機構(gòu)出具的案件受理通知、判決書、調(diào)解書等法律文書(以最新訴訟進展材料為準)。由市財政局初審后，提交富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款聯(lián)席會議復(fù)審，審核通過后通知基金管理人撥付基金承擔的風(fēng)險補償資金，每季度辦理一次審核撥付。對經(jīng)審核認定不符合補償條件的，融資擔保機構(gòu)不予代償，融資擔保機構(gòu)已代償?shù)?，合作銀行應(yīng)將相應(yīng)的項目代償款原路返還給融資擔保機構(gòu)。

　　(六)合作銀行應(yīng)做好逾期貸款的追償工作，融資擔保機構(gòu)積極配合追償。對于擔保機構(gòu)已經(jīng)代償?shù)?，合作銀行與擔保機構(gòu)就全部逾期貸款向借款人進行追償。

　　(七)合作銀行和融資擔保機構(gòu)共同做好逾期貸款追償工作。追償回來的資金，首先，用于扣除已支付的相關(guān)訴訟費用;其次，由合作銀行與融資擔保機構(gòu)按照原擔保代償比例進行分配;再次，分配后有剩余的，用于合作銀行彌補其貸款利息損失。相關(guān)訴訟費用包括受理費、申請費等向人民法院繳納的費用和律師費。

　　(八)市財政局、合作銀行、合作融資擔保機構(gòu)應(yīng)分別設(shè)立富民創(chuàng)業(yè)貸風(fēng)險補償工作臺賬，記錄并定期核對風(fēng)險補償資金撥付、追償進展、追償資金清算返還等事項。

　　六、部門職責

　　市財政局負責做好風(fēng)險補償基金、財政貼息及獎勵資金的申報和管理工作，明確擔保基金來源和風(fēng)險補償規(guī)程，確保資金及時撥付到位，對合作金融機構(gòu)進行指導(dǎo)監(jiān)督，確保政策落實到位。人社部門負責對重點群體、小微企業(yè)的借款人資格、創(chuàng)業(yè)形態(tài)等情況進行核實。婦聯(lián)負責對婦女群體的借款人資格、創(chuàng)業(yè)形態(tài)等情況進行核實。人民銀行負責對各合作金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與監(jiān)管。各合作銀行負責富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款的貸款風(fēng)險審核、貸后管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計，根據(jù)中央、省、市創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息及獎補資金申報要求按年度向市財政局提供貸款余額、總金額、明細等數(shù)據(jù)，每年向創(chuàng)業(yè)擔保貸款聯(lián)席會議報告富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款的各項完成情況。

　　七、附則

　　1、申請貸款材料及填寫表格信息欄目必須完整齊全，勞動合同須完整規(guī)范，有偽造、涂改、拼湊、缺名少章、證照和合同文本要素與經(jīng)營場所不一致等情況，不予受理。

　　2、申請貸款人員須承諾提供相關(guān)材料的真實性，對弄虛作假、套取貸款資金的單位和個人，將按照相關(guān)法律法規(guī)追回騙取資金，并追究直接負責人和其他相關(guān)責任人的責任。

　　3、鼓勵合作銀行開發(fā)富民創(chuàng)業(yè)擔保貸線上業(yè)務(wù)系統(tǒng)，加快各環(huán)節(jié)審批進度，提升辦事效率。線上模式的審批流程可進一步壓縮優(yōu)化，審批環(huán)節(jié)和審批要求與線下模式保持一致。

　　4、本實施細則自印發(fā)之日起施行，由揚州市財政局、揚州市人力資源和社會保障局、中國人民銀行揚州市分行、揚州市婦女聯(lián)合會負責解釋。本細則正式印發(fā)前已發(fā)放的富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款，貼息按原政策及協(xié)議執(zhí)行;2024年1月1日后發(fā)放的貸款，風(fēng)險分擔比例根據(jù)省再擔保公司最新要求，按本細則第五項第(三)款執(zhí)行。

　　《關(guān)于明確揚州市富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款相關(guān)政策的通知》(揚銀發(fā)〔2018〕73號)、《關(guān)于調(diào)整富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策支持城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》(揚財金〔2021〕4號)、《揚州市財政局揚州市人力資源和社會保障局中國人民銀行揚州市中心支行轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于調(diào)整富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率支持城鄉(xiāng)居民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》(揚財金〔2022〕17號)、《關(guān)于調(diào)整揚州市區(qū)富民創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的通知》(揚財金〔2022〕19號)等政策不再執(zhí)行。