“揚州市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)貸”風(fēng)險補償產(chǎn)品實施細則

　　為貫徹落實市政府辦公室《關(guān)于財政金融聯(lián)動支持企業(yè)發(fā)展的工作方案》(揚府辦發(fā)〔2024〕51號)、市財政局等四部門《關(guān)于印發(fā)<揚州市市級普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金管理辦法>的通知》(揚財規(guī)〔2021〕5號)等文件精神，進一步強化我市科創(chuàng)企業(yè)金融供給，有效緩解企業(yè)融資困難，助推我市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)名城建設(shè)，特制定本實施細則。

　　一、工作目標(biāo)

　　緊扣我市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)名城建設(shè)要求，支持“613”產(chǎn)業(yè)體系上下游中小微企業(yè)，揚州市市級普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金(簡稱“市級風(fēng)險補償基金”)、融資擔(dān)保機構(gòu)強化增信服務(wù)，開發(fā)“揚州市產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)貸”(簡稱“揚創(chuàng)貸”)產(chǎn)品。進一步降低企業(yè)融資門檻，引導(dǎo)金融機構(gòu)向企業(yè)發(fā)放低成本、高效率的貸款，實現(xiàn)金融對我市科創(chuàng)企業(yè)的補鏈強鏈作用。鼓勵駐揚銀行、融資擔(dān)保機構(gòu)自愿申請成為“揚創(chuàng)貸”合作金融機構(gòu)，向在我市注冊并正常生產(chǎn)經(jīng)營的科創(chuàng)企業(yè)提供貸款，幫助市場主體可持續(xù)健康發(fā)展。

　　二、產(chǎn)品要素

　　(一)支持對象。“揚創(chuàng)貸”投向于在揚州市轄區(qū)(不含高郵、寶應(yīng)、儀征)注冊并從事生產(chǎn)經(jīng)營的科創(chuàng)企業(yè)，包括揚州市“613”產(chǎn)業(yè)體系內(nèi)的企業(yè)及其上下游企業(yè)，重點支持各類科技型企業(yè)、“專精特新”企業(yè)等。

　　“揚創(chuàng)貸”依托線上服務(wù)平臺實現(xiàn)信息化管理，并同步建立企業(yè)庫。“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫包括市工信局提供的規(guī)上企業(yè)、“613”產(chǎn)業(yè)體系重點企業(yè)、“專精特新”企業(yè)名單，以及市科技局認定的科技型企業(yè)白名單，由市科技局牽頭管理。企業(yè)庫向合作銀行開放，合作銀行實時向市科技局、市工信局推薦企業(yè)納入白名單，實現(xiàn)企業(yè)庫動態(tài)更新。線上服務(wù)平臺完成開發(fā)前，由市科技局通過線下方式向銀行推送企業(yè)庫。

　　(二)申請條件。申請企業(yè)為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新等市場主體，以及符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)項目，納入“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫;企業(yè)成立1年(含)以上，初創(chuàng)型企業(yè)除外(成立未滿一年的初創(chuàng)型企業(yè)需由市科技局認定入企業(yè)庫);年度納稅銷售額不低于100萬元;企業(yè)正常經(jīng)營，有產(chǎn)品訂單、經(jīng)營性現(xiàn)金流、財務(wù)報表、納稅記錄;借款企業(yè)及其實際控制人夫婦(以及法定代表人、主要股東)在放款前2年內(nèi)征信記錄良好。

　　對于借款企業(yè)及其法定代表人、實際控制人、控股股東在貸款授信時，有下列情形之一的，“揚創(chuàng)貸”不予支持：申請貸款時有逾期貸款未償還;被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單;企業(yè)環(huán)評信用等級結(jié)果紅色(含)以下;納稅信用評級D級。

　　借款人首次辦理本業(yè)務(wù)的，不得為展期、借新還舊項目、無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)。

　　(三)貸款額度。“揚創(chuàng)貸”單戶融資額度上限3000萬元人民幣，其中，認定為初創(chuàng)科技型企業(yè)的，融資額度原則上不超過500萬元。

　　(四)貸款期限。“揚創(chuàng)貸”單筆貸款時間最長為一年，到期后允許續(xù)貸。“揚創(chuàng)貸”對單戶企業(yè)的支持時間原則上最長不超過三年。

　　(五)貸款利率。“揚創(chuàng)貸”利率不超過LPR+50BP。合作銀行不得另外收取保證金、融資手續(xù)費等其他費用。

　　(六)擔(dān)保費率。“揚創(chuàng)貸”年化擔(dān)保費率不超過0.5%。對于單戶1000萬元(含)以下的貸款，市財政按照年化擔(dān)保金額的0.2%給予融資擔(dān)保機構(gòu)補貼;對于單戶1000萬元(不含)以上的貸款，市級財政按照年化擔(dān)保金額的0.8%給予融資擔(dān)保機構(gòu)補貼。

　　(七)擔(dān)保方式。“揚創(chuàng)貸”由融資擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保。企業(yè)實際控制人、法定代表人及主要股東需承擔(dān)連帶保證責(zé)任(上述人員如為已婚狀態(tài)則需夫妻雙方共同承擔(dān)連帶保證責(zé)任)。

　　(八)反擔(dān)保方式。借款企業(yè)實際控制人、法定代表人及股東需承擔(dān)連帶保證責(zé)任(上述人員如為已婚狀態(tài)則需夫妻雙方共同承擔(dān)連帶保證責(zé)任)。如無法落實上述擔(dān)保方式的，經(jīng)銀行與融資擔(dān)保機構(gòu)協(xié)商一致后，可適當(dāng)放寬。

　　三、風(fēng)險分擔(dān)

　　按照“政府引導(dǎo)、市場運作、風(fēng)險共擔(dān)”的原則，與銀行、融資擔(dān)保機構(gòu)共同建立風(fēng)險分擔(dān)機制。合作銀行、市級風(fēng)險補償基金、融資擔(dān)保機構(gòu)分別按2:3:5的比例承擔(dān)風(fēng)險，具體如下：

　　1、對于“揚創(chuàng)貸”的不良貸款，由合作銀行承擔(dān)20%的貸款本金損失風(fēng)險和全部利息損失風(fēng)險，合作融資擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)80%的貸款本金損失風(fēng)險，融資擔(dān)保機構(gòu)對不良貸款代償后，向市財政局申請原不良貸款30%的風(fēng)險分擔(dān)。銀行不向融資擔(dān)保機構(gòu)收取業(yè)務(wù)保證金。

　　2、對“揚創(chuàng)貸”不予支持情形下的貸款，融資擔(dān)保機構(gòu)可免除代償責(zé)任。

　　四、職責(zé)分工

　　(一)市財政局職責(zé)。負責(zé)“揚創(chuàng)貸”工作的牽頭協(xié)調(diào)工作;籌措安排和審核撥付風(fēng)險補償基金;牽頭確定合作金融機構(gòu);組織開展“揚創(chuàng)貸”的年度考核和績效管理。

　　(二)市科技局職責(zé)。管理“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫、認定科技型企業(yè)白名單;參與“揚創(chuàng)貸”政策優(yōu)化工作;參與確定合作金融機構(gòu);參與“揚創(chuàng)貸”不良貸款的風(fēng)險補償審核工作;參與“揚創(chuàng)貸”的考核和績效管理。

　　(三)市工信局職責(zé)。定期提供規(guī)上企業(yè)、“專精特新”企業(yè)、“613”產(chǎn)業(yè)體系企業(yè)名單，納入“揚創(chuàng)貸”企業(yè)庫;參與“揚創(chuàng)貸”政策優(yōu)化工作。

　　(四)合作銀行職責(zé)。建立健全“揚創(chuàng)貸”工作機制;自主開展貸款審批、發(fā)放等全流程管理;及時反饋貸款數(shù)據(jù)至市財政局;加強貸后管理，如實申請擔(dān)保代償;做好不良貸款追償和風(fēng)險處置;定期向政府部門報告“揚創(chuàng)貸”業(yè)務(wù)、貸款風(fēng)險等情況。

　　(五)合作融資擔(dān)保機構(gòu)職責(zé)。開展不良貸款代償;及時與市級風(fēng)險補償基金、省級再擔(dān)保機構(gòu)等，開展代償補償清算。

　　(六)基金管理人職責(zé)。“揚創(chuàng)貸”風(fēng)險補償基金納入市級風(fēng)險補償基金統(tǒng)一管理，由市級風(fēng)險補償基金管理人承擔(dān)基金日常管理職責(zé)，主要為：按照財政部門批準補償文件撥付風(fēng)險補償基金;建立風(fēng)險補償基金工作臺賬，核算基金的收支情況;向財政部門提交基金年度財務(wù)情況等。

　　五、業(yè)務(wù)流程

　　(一)“揚創(chuàng)貸”申請、備案流程

　　1、有融資需求的企業(yè)向合作銀行申請，由合作銀行開展盡職調(diào)查，1000萬元(含)以內(nèi)的貸款由合作銀行獨立開展貸款審批工作，1000萬元(不含)-3000萬元(含)的貸款由銀行與融資擔(dān)保機構(gòu)協(xié)商確定。

　　2、合作銀行同意貸款申請的，根據(jù)合作協(xié)議提交相關(guān)材料至融資擔(dān)保機構(gòu)，由融資擔(dān)保機構(gòu)審核后通知借款人繳納擔(dān)保費。融資擔(dān)保機構(gòu)在收到擔(dān)保費2個工作日內(nèi)出具保函。融資擔(dān)保機構(gòu)出保后，合作銀行放款，并在放款后5個工作日內(nèi)將相關(guān)貸款信息上傳至線上服務(wù)平臺，線上服務(wù)平臺完成開發(fā)前，由合作銀行每月向市財政局線下備案貸款信息。

　　3、同一貸款主體每次只能申請一筆“揚創(chuàng)貸”，禁止同時向多家銀行申請。合作銀行針對本產(chǎn)品一個年度內(nèi)可授信一次，在本產(chǎn)品授信額度下，可分次放款。

　　4、合作銀行進行“揚創(chuàng)貸”的貸后管理。對符合“揚創(chuàng)貸”支持條件的企業(yè)可開展續(xù)貸，鼓勵“無還本續(xù)貸”。單次續(xù)貸的貸款期限為一年以內(nèi)。

　　(二)不良貸款風(fēng)險補償流程

　　1、“揚創(chuàng)貸”風(fēng)險補償由融資擔(dān)保機構(gòu)先行代償，再由融資擔(dān)保機構(gòu)向市財政局申請補償資金。具體流程如下：

　　(1)借款主體未按期還本付息的，合作銀行在10個工作日內(nèi)通知融資擔(dān)保機構(gòu)，在“揚創(chuàng)貸”貸款本金逾期滿30天后，5個工作日內(nèi)向融資擔(dān)保機構(gòu)申請代償。

　　(2)融資擔(dān)保機構(gòu)在收到申請代償材料后，2個工作日內(nèi)通知財政部門聘請第三方中介機構(gòu)進行審計，出具《貸款盡職審查意見》(詳見附表)。

　　(3)審查意見認為符合產(chǎn)業(yè)科創(chuàng)貸要求的項目，擔(dān)保機構(gòu)在貸款本金逾期滿90天內(nèi)，根據(jù)銀行和擔(dān)保機構(gòu)的合作協(xié)議，進行代償。

　　(4)合作銀行貸款本金逾期滿80天，仍未申請代償?shù)模擅獬谫Y擔(dān)保機構(gòu)的代償責(zé)任。

　　2、融資擔(dān)保機構(gòu)對不良貸款代償后，于每季度10日前向市財政局申請原不良貸款30%的風(fēng)險分擔(dān)，同時提交《貸款盡職審查意見》。市財政局會同市科技局每季度對融資擔(dān)保機構(gòu)提交的不良貸款風(fēng)險補償申請進行集中審核，對于符合補償條件的，通知基金管理人向融資擔(dān)保機構(gòu)撥付風(fēng)險補償資金。對經(jīng)審核認定不符合補償條件的，融資擔(dān)保機構(gòu)不予代償，融資擔(dān)保機構(gòu)已代償?shù)?，合作銀行應(yīng)將相應(yīng)的項目代償款原路返還給融資擔(dān)保機構(gòu)。

　　3、合作銀行做好逾期貸款的追償工作，融資擔(dān)保機構(gòu)積極配合追償。對于擔(dān)保機構(gòu)已經(jīng)代償?shù)?，合作銀行與擔(dān)保機構(gòu)各自進行追償。

　　4、對于合作銀行通過追償、批量轉(zhuǎn)讓等方式收回的資金，按照約定的風(fēng)險補償比例與融資擔(dān)保機構(gòu)及時開展清算返還，并由融資擔(dān)保機構(gòu)按原補償比例返還市級風(fēng)險補償基金賬戶。合作銀行、融資擔(dān)保機構(gòu)在清算返還時，可扣除實際支付的相關(guān)訴訟費用。

　　5、市財政局和合作銀行、融資擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)分別建立“揚創(chuàng)貸”風(fēng)險補償工作臺賬、如實記錄并定期核對風(fēng)險補償基金撥付、逾期貸款追償進展、追償資金清算返還等事項。

　　六、保障措施

　　(一)落實風(fēng)險管控。合作銀行應(yīng)優(yōu)化工作流程，加強風(fēng)險控制，按季度統(tǒng)計“揚創(chuàng)貸”不良貸款率，并在每個季度開始前10個工作日內(nèi)將不良貸款情況書面通知市財政局、合作擔(dān)保機構(gòu)。以分行為單位，合作銀行逾期90天以上的“揚創(chuàng)貸”不良貸款占全部“揚創(chuàng)貸”貸款余額達到3%的，暫停新增貸款投放。對不符合“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品要素的貸款，融資擔(dān)保機構(gòu)可免除代償責(zé)任。

　　市財政局對基金設(shè)定3%的代償上限(按年統(tǒng)計)，即一個合作年度內(nèi)“揚創(chuàng)貸”代償率大于3%(不含)時，擔(dān)保機構(gòu)將暫停代償，超出代償率上限的業(yè)務(wù)風(fēng)險由合作銀行承擔(dān)。待代償率下降到3%以下時，擔(dān)保機構(gòu)繼續(xù)在風(fēng)險分擔(dān)比例范圍內(nèi)代償。擔(dān)保代償率=年度累計擔(dān)保代償金額/年度承擔(dān)代償責(zé)任的累計貸款年化本金。承擔(dān)代償責(zé)任的累計貸款年化本金=∑(項目貸款本金×貸款天數(shù)/365×80%)。

　　市財政局牽頭建立“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品風(fēng)險監(jiān)測機制，當(dāng)單個合作銀行監(jiān)測代償率超過1.5%(含)時，市財政局向該銀行進行業(yè)務(wù)風(fēng)險提示;當(dāng)監(jiān)測代償率超過2%(含)時，市財政局有權(quán)要求該銀行做出整改工作安排，并給予6個月的整改期，對代償率較高的承辦支行、網(wǎng)點采取暫停新增業(yè)務(wù)備案等管控措施。整改期過后，若監(jiān)測代償率繼續(xù)上升的，市財政局有權(quán)暫停該銀行整體新增業(yè)務(wù)備案，僅對符合條件的存量續(xù)貸業(yè)務(wù)進行備案。

　　(二)加強信息化管理。市財政局委托、指導(dǎo)相關(guān)機構(gòu)做好“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品線上管理的技術(shù)支持和日常運維，依托線上服務(wù)平臺，實現(xiàn)“揚創(chuàng)貸”產(chǎn)品發(fā)布、名錄庫更新、貸款申請、融資對接、風(fēng)險補償?shù)染€上辦理。

　　(三)實施考核獎懲。市財政局會同有關(guān)部門對“揚創(chuàng)貸”進行考核和績效管理，重點考核合作銀行貸款投放規(guī)模、支持企業(yè)數(shù)量、融資成本、審貸效率、不良貸款率、履約情況等。

　　本細則未盡事宜，按照《揚州市普惠金融發(fā)展風(fēng)險補償基金管理辦法》(揚財規(guī)〔2021〕5號)及有關(guān)合作協(xié)議執(zhí)行。